Choroby zawodowe i wypadek przy pracy programisty i pracownika biurowego. Co realnie pokrywa ubezpieczenie?

8 godzin dziennie przed monitorem – cena, której nie widać w comiesięcznej wypłacie

Marcin, 34 lata, programista backendowy. Sześć lat przed monitorem, myszka w jednej ręce, klawiatura w drugiej. Zaczyna się od drobiazgu: drętwieją palce, najpierw nad ranem. Potem budzi go ból nadgarstka. Wreszcie dochodzi do tego ostry ucisk w odcinku szyjnym, który promieniuje do ręki.

Neurolog po badaniu przewodnictwa nerwowego mówi: zaawansowany zespół cieśni nadgarstka, kwalifikuje się do operacji. Rezonans pokazuje przepuklinę dysku w odcinku szyjnym. Marcin w jeden dzień z „zdrowego trzydziestolatka" staje się pacjentem z dwiema diagnozami i jednym pytaniem: kto za to zapłaci?

Sprowadźmy te 8 godzin przed monitorem do twardej rzeczywistości ortopedycznej. Zacznijmy od liczb, bo to one decydują o decyzjach.

Policzmy ten koszt operacji bez emocji. Poniższe kwoty to założenia ilustracyjne (ceny operacji różnią się między klinikami, więc sprawdź cenniki w swoim mieście), poza średnią ceną sesji rehabilitacji, którą podaję według zestawienia cenników klinik:

Pozycja	Założenie	Kwota
Uwolnienie kanału nadgarstka (jedna ręka), prywatnie	założenie ilustracyjne	4 000 zł
Rehabilitacja po operacji ręki, 20 sesji	średnio 176 zł za sesję (wg zestawienia cenników klinik)	3 520 zł
Operacja przepukliny dysku, prywatnie	założenie ilustracyjne	25 000 zł
Rehabilitacja po operacji kręgosłupa, 30 sesji	przyjmuję 176 zł za sesję (przy kręgosłupie bywa drożej)	5 280 zł
Razem		37 800 zł

Skąd 20–30 sesji? Po operacjach takich jak kręgosłup standardowa seria rehabilitacji to 20–30 sesji rozłożonych na kilka miesięcy. A NFZ? Według danych cytowanych we wrześniu 2026 r. średni czas oczekiwania na rehabilitację w ramach NFZ wynosi 296 dni, co dla wielu pacjentów oznacza utratę tzw. okna terapeutycznego.

Dla porównania, jednorazowe odszkodowanie z ZUS za uszczerbek na zdrowiu wynosi 1 781 zł za każdy procent (od 1 kwietnia 2026 r. do 31 marca 2027 r.). Nawet gdyby ZUS uznał uszczerbek na poziomie 5%, to 8 905 zł. To nie jest kwota, która zamyka rachunek za operację i rehabilitację.

To nie jest problem jednego programisty. Zespół cieśni nadgarstka to najczęstsza neuropatia uciskowa: w populacji ogólnej dotyczy ok. 3,0–5,8% kobiet i 0,6–2,1% mężczyzn (wg przeglądu systematycznego z 2008 r.). Dolegliwości bólowe kręgosłupa zgłasza według szacunków publikowanych w prasie fachowej 60–80% dorosłych. W danych ZUS za 2024 r. choroby układu mięśniowo-szkieletowego i tkanki łącznej należały do grup, z powodu których wydano najwięcej pierwszorazowych orzeczeń rentowych o niezdolności do pracy.

Skąd to się bierze

Termin RSI (Repetitive Strain Injury) to parasol na dolegliwości z przeciążenia powtarzalnymi ruchami. Zespół cieśni nadgarstka to ucisk lub naciągnięcie nerwu pośrodkowego w kanale nadgarstka. Zmiany odcinka lędźwiowego i szyjnego wiążą się z wielogodzinną, statyczną pozycją siedzącą.

I tu pułapka, o której branża ubezpieczeniowa i ZUS wiedzą od lat: związek wielu kliknięć z cieśnią nadgarstka nie jest tak oczywisty, jak się wydaje. Przegląd systematyczny z 2008 r. uznał, że nie ma wystarczających dowodów epidemiologicznych, aby stwierdzić, że praca przy komputerze powoduje CTS. W późniejszym przeglądzie z 2023 r., obejmującym 12 prac, dziewięć badań nie wykazało zwiększonego ryzyka, dwa zasugerowały związek przy bardzo długim używaniu myszy (ponad 20 godzin tygodniowo) i ekstremalnie dużej liczbie uderzeń w klawisze, a jedno wskazywało niższe ryzyko u pracujących przy komputerze. Wiarygodnie udokumentowanymi czynnikami ryzyka są natomiast m.in. wibracje, duża siła ręki i powtarzalność ruchów, a także wiek, płeć i otyłość.

Co to znaczy dla programisty? Nie to, że nie ma szans na uznanie choroby zawodowej. Tylko że dowód jest wymagający, a to ma bezpośrednie konsekwencje finansowe.

Zespół cieśni nadgarstka i kręgosłup a oficjalna lista chorób zawodowych w Polsce

Co jest na liście

Chorobą zawodową jest choroba wymieniona w wykazie chorób zawodowych (rozporządzenie Rady Ministrów z 30 czerwca 2009 r.), spowodowana czynnikami szkodliwymi w środowisku pracy albo sposobem wykonywania pracy. Muszą wystąpić łącznie dwie przesłanki: choroba jest w wykazie i pojawiło się narażenie zawodowe.

Z perspektywy pracy przy biurku istotne są trzy pozycje:

poz. 20 pkt 1: zespół cieśni w obrębie nadgarstka (przewlekłe choroby obwodowego układu nerwowego wywołane sposobem wykonywania pracy). Choroba może zostać rozpoznana jako zawodowa także do roku po zakończeniu pracy w narażeniu,
poz. 19 pkt 1: przewlekłe zapalenie ścięgna i jego pochewki,
poz. 19 pkt 2: przewlekłe zapalenie nadkłykcia kości ramiennej, czyli popularny „łokieć tenisisty" i „łokieć golfisty".

A co z kręgosłupem? Dyskopatia, przepuklina dysku i zespoły bólowe kręgosłupa nie widnieją w wykazie. To tzw. choroby parazawodowe, czyli związane z warunkami pracy, ale niebędące chorobami zawodowymi. Nie dają prawa do świadczeń z ubezpieczenia wypadkowego tylko z tego powodu. Pracodawca ma wobec nich obowiązki profilaktyczne (art. 227 Kodeksu pracy), ale to nie to samo co odszkodowanie z ZUS.

Procedura: „Droga Przez Mękę"

I w tym momencie ZUS sprawdza definicję choroby zawodowej, a właściwie robi to wcześniej instytucja, o której większość pacjentów nie słyszała: Państwowa Inspekcja Sanitarna. Ścieżka wygląda mniej więcej tak:

Zgłoszenie podejrzenia. Zgłasza je lekarz (np. zakładowy lub z poradni chorób zawodowych) albo pracodawca. Zakład pracy nie jest uprawniony do oceny, czy dane schorzenie jest chorobą zawodową.
Państwowy Powiatowy Inspektor Sanitarny wszczyna postępowanie. Ustala przebieg pracy i ocenia narażenie zawodowe, w tym na podstawie kart oceny narażenia.
Orzeczenie lekarskie jednostki I stopnia, np. wojewódzkiego ośrodka medycyny pracy.
Odwołanie do jednostki II stopnia, np. Instytutu Medycyny Pracy w Łodzi.
Decyzja PPIS o stwierdzeniu albo braku podstaw do stwierdzenia choroby zawodowej.
Odwołanie do wojewódzkiego inspektora sanitarnego, a potem skarga do sądu administracyjnego.

Całość potrafi trwać latami. W orzeczeniach sądów administracyjnych dotyczących cieśni nadgarstka spór dotyczy najczęściej dwóch rzeczy: czy praca rzeczywiście miała charakter narażający (np. monotypowe, powtarzalne ruchy) i czy nie ma innych przyczyn schorzenia.

Dlaczego to takie trudne w pracy przy komputerze

Charakter pracy. W uzasadnieniach pojawia się argument o braku monotypowego charakteru pracy, która miałaby stwarzać ryzyko choroby zawodowej. Programista nie klika jednego ruchu przez osiem godzin: koduje, czyta, rozmawia, pije kawę.
Czynniki pozaprodukcyjne. W sprawach przed NSA strona zakładu pracy podnosiła, że nie uwzględniono czynników pozazawodowych i chorób współistniejących. Gra na konsoli, prace domowe, hobby (wspinaczka, rower), wiek, otyłość: wszystko to PPIS i biegli biorą pod uwagę.
Dowód narażenia. Ocena opiera się na dokumentach z zakładu pracy. Im mniej tej dokumentacji, tym trudniej.

Co z tego ma pracownik na etacie

Jeśli choroba zawodowa zostanie stwierdzona, pracownik objęty ubezpieczeniem wypadkowym może liczyć m.in. na:

zasiłek chorobowy w wysokości 100% podstawy za czas niezdolności do pracy,
świadczenie rehabilitacyjne,
jednorazowe odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu (1 781 zł za 1% do 31 marca 2027 r.),
rentę z tytułu niezdolności do pracy, jeśli choroba trwale ogranicza zdolność do pracy.

Nie zapomnij też o rencie z powszechnego systemu. ZUS, jak piszą media, nie szuka samego rozpoznania, tylko odpowiedzi na pytanie, czy dana osoba może wrócić do pracy zgodnej z kwalifikacjami albo się przekwalifikować.

A samozatrudniony na B2B?

Tu zderzamy się z mitem, że B2B „nie ma nic". Prawda jest bardziej złożona.

Przedsiębiorca na JDG w 2026 r. podlega obowiązkowo ubezpieczeniom emerytalnemu, rentowym i wypadkowemu, a także składce zdrowotnej. Dobrowolne jest tylko ubezpieczenie chorobowe.
Jeśli ZUS uzna zdarzenie za wypadek przy pracy, przedsiębiorca otrzymuje zasiłek chorobowy z ubezpieczenia wypadkowego w wysokości 100% podstawy wymiaru, niezależnie od tego, czy płacił dobrowolną składkę chorobową, przez okres niezdolności do pracy, nie dłużej niż 182 dni. Wypadek zgłasza się w ZUS właściwym dla siedziby firmy.
Ale ubezpieczenie wypadkowe nie działa w każdym przypadku wykonywania umowy B2B. Zdarzenie musi mieć związek z prowadzeniem działalności.

A co przy zwykłej chorobie (przepuklina, cieśń nieuznana za zawodową)? Bez dobrowolnego ubezpieczenia chorobowego przedsiębiorca nie dostanie zasiłku chorobowego z ZUS. Z ubezpieczeniem chorobowym musi poczekać 90 dni nieprzerwanego ubezpieczenia (składka wynosi 2,45% podstawy wymiaru składek społecznych), a zasiłek zależy od podstawy, od której opłacane są składki. Wielu przedsiębiorców uzupełnia więc ZUS polisami prywatnymi, które według doniesień rynkowych często wypłacają świadczenia już po 30 dniach.

Wypadek przy pracy czy zwykły ból? Kiedy ZUS uzna uraz kręgosłupa za biurkowy wypadek

Cztery przesłanki i pojęcie nagłości

Ustawa wypadkowa uznaje za wypadek przy pracy zdarzenie spełniające łącznie cztery warunki: nagłość, przyczynę zewnętrzną, uraz lub śmierć oraz związek z pracą.

Nagłość to przeciwieństwo powolnego narastania objawów typowego dla chorób zawodowych. Według orzecznictwa Sądu Najwyższego zdarzenie nagłe to takie, które trwa nie dłużej niż jedną dniówkę roboczą.
Przyczyna zewnętrzna pochodzi spoza organizmu człowieka. Może współwystępować ze schorzeniem samoistnym: jeśli czynnik zewnętrzny przyspieszył lub pogorszył istniejące schorzenie (np. dyskopatię), nadal może to być wypadek. Przyczyną zewnętrzną bywa też nadmierny wysiłek, oceniany przez pryzmat indywidualnych możliwości pracownika, nawet jeśli przestrzegano norm.

Fotel, kabel, monitor, wstawanie z krzesła

Wypadek przy pracy zdalnej, krzesło biurkowe, uraz: przykłady z życia:

Fotel biurowy się przechyla, chwieje lub pęka, pracownik upada. To klasyczna przyczyna zewnętrzna. W jednej ze spraw przed sądem upadek spowodowany złym stanem technicznym fotela, który przechylił się podczas siadania, został uznany za wypadek przy pracy, a nasilenie dolegliwości lędźwiowych ujęto w ocenie skutków.
Potknięcie o kable pod biurkiem. Przyczyna zewnętrzna, nagłe zdarzenie, uraz. Zwykle spełnia przesłanki.
Nagłe podniesienie monitora, drukarki albo pudła z papierem i ostry ból w plecach. Nadmierny wysiłek może być przyczyną zewnętrzną, szczególnie gdy pracownik ma wcześniejsze dolegliwości. Sąd Najwyższy w tego rodzaju sprawach uznawał, że wysiłek może być zewnętrzną przyczyną wypadku także wtedy, gdy przestrzegano norm.
Wstanie z krzesła i „zerwanie dysku", bez żadnego czynnika zewnętrznego. Tu ZUS najczęściej widzi przyczynę wewnętrzną, czyli proces w organizmie. Jeśli ból pojawia się „sam" przy zwykłym ruchu, wypadku zazwyczaj nie będzie.

Protokół powypadkowy i jak nie dać się odrzucić

Procedura jest podobna w biurze i w domu (szczegóły zdalnej pracy opisujemy w osobnym poradniku o szkodzie na Home Office):

Zgłoś wypadek niezwłocznie przełożonemu. Nie lekceważ bólu. W jednej ze spraw przed Sądem Najwyższym pracownik początkowo zignorował silny ból kręgosłupa i zgłosił zdarzenie po kilku miesiącach, a spór dotyczył m.in. tego, jakiego urazu faktycznie doznał.
Zespół powypadkowy ustala okoliczności i przyczyny. W pracy zdalnej oględziny miejsca w domu odbywają się w terminie uzgodnionym z pracownikiem.
Protokół powstaje w ciągu 14 dni, pracodawca zatwierdza go w ciągu 5 dni, a następnie sporządza kartę wypadku.
Samozatrudniony zgłasza wypadek bezpośrednio w ZUS.

Co zrobić, żeby ZUS nie odrzucił wniosku? Kilka praktycznych rzeczy:

Opis w dniu zdarzenia. Napisz maila do przełożonego (albo zgłoszenie do ZUS), opisz, co się stało, o której godzinie i co było przyczyną (przechylający się fotel, kabel).
Zdjęcia. Fotel, kabel, miejsce zdarzenia, stan krzesła przed i po.
Świadek. Nawet domownik, który widział upadek.
Dokumentacja medyczna z dnia zdarzenia. Wizyta u lekarza, SOR, neurolog. Brak śladów zgłoszenia w pierwszych dniach to najczęstsza słabość wniosków.

I pamiętaj: protokół powypadkowy nie wiąże ZUS. Organ rentowy ocenia sprawę samodzielnie, w tym wyłączne przyczyny po stronie pracownika (umyślność, rażące niedbalstwo, nietrzeźwość).

Prywatne polisy dla programistów i biurowców – dlaczego zwykłe NNW nie pomoże przy chorobach przeciążeniowych?

NNW to ubezpieczenie od wypadku, nie od choroby

NNW definiuje nieszczęśliwy wypadek jako zdarzenie nagłe, wywołane przyczyną zewnętrzną, niezależne od woli ubezpieczonego. To ta sama logika co w ustawie wypadkowej, tyle że OWU bywają jeszcze surowsze. W jednym z wzorców OWU (TUW CUPRUM) z ochrony wyłączono choroby zawodowe oraz wszelkie istniejące wcześniej choroby, nawet takie, które ujawniły się nagle. A wypadnięcie jądra miażdżystego (przepuklina dysku) objęto odpowiedzialnością wyłącznie pod warunkiem, że ma charakter urazowy. W innym wzorcu zapisano, że za nieszczęśliwy wypadek nie uważa się omdlenia, zasłabnięcia ani innych chorób, nawet występujących nagle.

Co to znaczy w praktyce? Cieśń nadgarstka z przeciążenia i dyskopatia z lat siedzenia przy biurku zwykle nie są nieszczęśliwym wypadkiem. Natomiast przepuklina dysku po upadku z przechylonego fotela, udokumentowana jako urazowa, już tak.

Poważne zachorowania, operacje, ubezpieczenie zdrowotne

To najczęstsze pytanie programistów na B2B: „czy polisa na poważne zachorowania pokryje operację?" Rzeczywistość jest mniej optymistyczna.

Poważne zachorowania pokrywają wąską listę ciężkich chorób (nowotwór złośliwy, zawał, udar, niewydolność narządów i podobne). W wzorcach OWU lista jest zamknięta. Zespół cieśni nadgarstka ani przepuklina dysku zwykle się na niej nie znajdują.
Umowa dodatkowa na wypadek operacji chirurgicznych to lepsze narzędzie. Płaci świadczenie za zabieg z wykazu operacji w OWU. Rankomat opisuje, że w zakresie takich polis mieszczą się m.in. operacje kręgosłupa. Ale: sprawdź wykaz, bo zabieg na nadgarstku może mieć niższy procent świadczenia albo nie być w wykazie wcale.
Ubezpieczenie zdrowotne lub abonament pomagają w diagnostyce i konsultacjach. Zakres chirurgii (np. zabiegi w trybie jednego dnia) i limity różnią się między ofertami, więc zapytaj o to wprost.

Gdzie polisy blokują wypłatę

Choroby istniejące i ankieta medyczna. W wzorcach PZU dotyczących ubezpieczenia na wypadek operacji ochrona nie obejmuje operacji będących wynikiem chorób, które były zdiagnozowane albo z powodu których rozpoczęto postępowanie diagnostyczno-lecznicze przed zawarciem pierwszej umowy ubezpieczenia dodatkowego. Do tego dochodzą skutki okoliczności, których nie podano w ankiecie, mimo że pytano o nie (art. 815 KC).
Karencja. W jednym z wzorców PZU dla operacji przewidziano ograniczenia w pierwszych 180 dniach od początku odpowiedzialności. Sprawdź w OWU, jak wygląda karencja w Twojej polisie.
Limity i reguły wypłat. Przy kilku zabiegach w krótkim czasie zwykle płaci się tylko jedno, najwyższe świadczenie (w jednym z wzorców PZU w każdym okresie 60 dni należne jest jedno świadczenie).

Wniosek z praktyki: najlepszy moment na kupno polisy to ten, w którym jeszcze nic Cię nie boli. Gdy pojawią się objawy, ankieta medyczna i wyłączenie chorób istniejących zablokują ochronę właśnie na ten obszar ciała.

Tabela: Etat (ZUS + Choroba Zawodowa) vs. Kontrakt B2B (Prywatne Ubezpieczenia)

Kryterium	Etat (ZUS + choroba zawodowa)	B2B tylko z obowiązkowym ZUS	B2B z chorobowym i prywatnymi polisami
Wypadek przy pracy	Zespół powypadkowy, zasiłek 100%, jednorazowe odszkodowanie (1 781 zł za 1%), renta	Zasiłek 100% z ubezpieczenia wypadkowego (maks. 182 dni), niezależnie od chorobowego. Zgłoszenie bezpośrednio w ZUS, wypadek musi dotyczyć działalności	Dodatkowo świadczenia z NNW lub umów dodatkowych
Choroba zawodowa (np. cieśń nadgarstka, poz. 20.1)	Procedura PPIS, orzeczenie ośrodka medycyny pracy, świadczenia z ubezpieczenia wypadkowego	Ta sama procedura. Dowód narażenia bywa trudniejszy przy braku dokumentacji pracodawcy	Jak obok, plus ewentualne polisy prywatne (nie pokrywają chorób zawodowych w NNW)
Zwykła choroba (np. przepuklina, niezawodowa cieśń)	Zasiłek chorobowy z ubezpieczenia chorobowego (obowiązkowego)	Brak zasiłku chorobowego bez dobrowolnego chorobowego	Zasiłek po 90 dniach (ZUS), prywatne polisy często wcześniej (ok. 30 dni)
Operacja i rehabilitacja	NFZ (średnio 296 dni na rehabilitację) lub grupowe ubezpieczenie/pakiet od pracodawcy	NFZ (składka zdrowotna)	Dodatkowo umowa na operacje, ubezpieczenie zdrowotne, abonament
Ankieta medyczna i karencje	Grupowe polisy pracodawcy zwykle łagodniejsze, ale zależy od umowy	Nie dotyczy	Indywidualne polisy: ankieta, choroby istniejące wyłączone, karencje
Główny haczyk	Droga do uznania choroby zawodowej, brak kręgosłupa w wykazie	Brak zasiłku przy zwykłej chorobie	Polisa zadziała tylko, jeśli kupisz ją przed pierwszymi objawami

FAQ – Najważniejsze pytania o choroby zawodowe i wypadki przy pracy biurowej

Czy zespół cieśni nadgarstka u programisty może być chorobą zawodową? Teoretycznie tak. Zespół cieśni w obrębie nadgarstka jest w wykazie (poz. 20 pkt 1). Jednak musi być wywołany sposobem wykonywania pracy, a w pracy przy komputerze to trudny dowód. Badania nie dają jednoznacznej odpowiedzi, a PPIS ocenia narażenie, charakter pracy i inne możliwe przyczyny. Szanse rosną, gdy praca obejmuje intensywne, powtarzalne ruchy rąk przez wiele lat i gdy wykluczono inne czynniki.

Czy przepuklina dysku lub dyskopatia to choroba zawodowa? Nie. Zmiany dyskopatyczne i zespoły bólowe kręgosłupa nie są w wykazie chorób zawodowych. To choroby związane z warunkami pracy (parazawodowe). Świadczenia z ubezpieczenia wypadkowego mogą pojawić się tylko wtedy, gdy konkretne zdarzenie spełnia definicję wypadku przy pracy (np. upadek z fotela). W innym przypadku zostaje zasiłek chorobowy, ewentualnie renta z tytułu niezdolności do pracy.

Czy ZUS uzna za wypadek przy pracy ból pleców po wstaniu z krzesła? Zwykle nie. Brakuje przyczyny zewnętrznej, a zdarzenie wygląda na proces wewnętrzny. Sytuacja się zmienia, gdy fotel się przechylił, zarwał, potknąłeś się o kabel albo podniosłeś ciężki przedmiot (nadmierny wysiłek). Nagłość to zdarzenie nieprzekraczające jednej dniówki roboczej, więc zgłoś je od razu i opisz przyczynę zewnętrzną.

Czy programista na B2B może dostać odszkodowanie z ZUS za chorobę zawodową lub wypadek? Tak, jeśli opłacał obowiązkowe ubezpieczenie wypadkowe i zdarzenie ma związek z prowadzeniem działalności. Zasiłek chorobowy z ubezpieczenia wypadkowego przysługuje niezależnie od dobrowolnego chorobowego. Przy zwykłej chorobie bez dobrowolnego chorobowego zasiłku nie będzie. Wypadek zgłasza się w ZUS, a nie zespołowi powypadkowemu u klienta.

Czy mogę kupić polisę na operacje, gdy już mam objawy cieśni lub bólu kręgosłupa? Możesz, ale musisz uczciwie wypełnić ankietę medyczną. Ubezpieczyciele wyłączają skutki chorób istniejących i okoliczności niepodanych we wniosku (art. 815 KC), więc polisa nie obejmie zabiegu na ten obszar. Dlatego warto kupować ją, zanim pojawią się pierwsze objawy. Nie ukrywaj niczego: zatajenie to powód odmowy wypłaty.

Podsumowanie

Programista i pracownik biurowy żyją w złudzeniu: „praca przy komputerze jest bezpieczna". Do czasu. Cieśń nadgarstka bywa chorobą zawodową, ale dowód jest trudny, a procedura długa. Kręgosłup w ogóle nie ma swojej pozycji w wykazie. ZUS płaci przy wypadku przy pracy, ale pod warunkiem nagłości i przyczyny zewnętrznej. Zwykłe NNW zwykle nie pomoże przy chorobach przeciążeniowych, a prywatne polisy na operacje wyłączają choroby istniejące.

Pracujesz przy komputerze na etacie lub B2B i chcesz sprawdzić, jak naprawdę jesteś chroniony? Zrób prosty audyt: czy masz opłacone dobrowolne chorobowe (B2B), jaki zakres obejmuje Twoja polisa na operacje i zdrowie, czy ankieta medyczna nie wyłączy Twoich dolegliwości, i czy wiesz, jak zgłosić wypadek w biurze lub w domu. A potem porównaj oferty ubezpieczeń na operacje i zdrowie zanim zaczną się objawy.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady medycznej ani prawnej. Kwoty kosztów leczenia w przykładzie są ilustracyjne. Stawki ZUS obowiązują do 31 marca 2027 r. i są waloryzowane co roku. Zapisy OWU różnią się między towarzystwami i wersjami umów.